Crypto Earn vs. spořicí účet: kde vaše peníze vydělají více?

Níže uvedená tabulka srovnává obě možnosti z hlediska klíčových ukazatelů, jako jsou sazby APY, úroveň rizika a dostupnost.

V dubnu 2026 nejlepší spořicí účty s vysokým výnosem nabízely těsně přes 4 % APY – mezi přední patří Axos Bank s 4,21 % a Newtek Bank se 4,20 %. Celostátní průměr pro spořicí účty podle údajů FDIC činí přibližně 0,38 % – proto většina spořitelů, kteří nechávají peníze na tradičním bankovním účtu, vydělává ve srovnání s dostupnými alternativami velmi málo.

Krypto produkty pro zhodnocení nabízejí širší škálu možností. Na Kraken přinášejí odměny za stablecoiny 1,75 % APY na zůstatky USDC pro standardní uživatele a až 3,75 % APY pro předplatitele Kraken+, přičemž sazby USDG dosahují až 4,25 % APY pro předplatitele Kraken+.

Výdělek DeFi, pokročilejší produkt na blockchainu, aktuálně nabízí až 5,03 % APY na hotovost a podporované stablecoiny. Staking aktiv na proof of stake může dosáhnout vyšších sazeb – až přibližně 21 % v závislosti na aktivu a programu – tyto produkty však nejsou stablecoiny a nesou dodatečná rizika spojená s cenou podkladového tokenu.

Krypto sazby jsou proměnlivé. Mohou se měnit častěji než bankovní spořicí sazby – reagují na aktivitu sítě, poptávku po úvěrech nebo změny na úrovni platformy.

Pro lepší představu o rozdílech v sazbách tabulka níže ukazuje, kolik by vyneslo 10 000 $ ponechaných nedotčených po dobu jednoho roku při aktuálních sazbách – pro rychlé srovnání je použit prostý (nesložený) úrok.

Oba modely ochrany fungují odlišně a budou vyhovovat různým spořicím strategiím.

Banky sdružené ve FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) poskytují pojištění vkladů až do výše 250 000 $ na vkladatele, na pojištěnou banku a na kategorii vlastnictví účtu. Pokud banka zkrachuje, způsobilé vklady jsou nahrazeny prostřednictvím FDIC – federální pojišťovací instituce zřízené vládou USA.

Regulované burzy, jako je Kraken, zpravidla uchovávají aktiva klientů v oddělené úschově, velkou část prostředků drží v offline úložišti, provozují nepřetržitý bezpečnostní monitoring a často zveřejňují transparentní Proof of Reserves, aby uživatelé mohli ověřit, že prostředky platformy pokrývají veškeré zůstatky klientů. Úroveň ochrany závisí na tom, kterou platformu používáte – klíčovou roli hrají bezpečnostní postupy, regulatorní status a konkrétní Earn produkt. Při výběru platformy se proto dobře informujte o jejích postupech, historii a reputaci.

GENIUS Act, podepsaný v červenci 2025, zavedl požadavky na rezervy, oznámení a dohled pro kvalifikované emitenty platebních stablecoinů v USA. Tím se zpřísňují standardy na trhu se stablecoiny, regulační prostředí se zostřuje a spotřebitelé i emitenti získávají větší ochranu.

Přestože nejsou totožné, stablecoiny jsou nejbližším krypto ekvivalentem hotovosti na spořicím účtu. Jde o digitální aktiva navázaná na referenční aktivum, nejčastěji na americký dolar. Největší stablecoiny – včetně USDC, USDT a USDG – kryjí každý token v oběhu hotovostními rezervami, drahými kovy, Bitcoinem nebo ekvivalenty hotovosti.

Stablecoiny odstraňují cenovou volatilitu spojenou s Bitcoinem nebo Ethereem a zároveň umožňují přístup k mechanismům odměn v kryptu. Zůstatek USDC na regulované burze může prostřednictvím programu Earn generovat odměny.

Některé platformy půjčují stablecoiny dlužníkům, jiné se zapojují do protokolů na blockchainu pro půjčování a další provozují věrnostní programy odměn financované přímo z platformy. Každý mechanismus nese odlišná rizika a to, zda jsou stablecoiny bezpečné, závisí na podkladových rezervách, mechanice vazby a postupech emitenta.

Bankovní úroky i krypto odměny se v USA považují za běžný příjem, způsob jejich vykazování se však liší. Banky každoročně vydávají formulář 1099-INT a uvedená částka se přenáší do daňového přiznání.

Krypto odměny zpravidla zakládají dvě daňové události. Podle rozhodnutí IRS Revenue Ruling 2023-14 se odměny považují za běžný příjem v tržní hodnotě ke dni jejich přijetí a obvykle se vykazují na formuláři 1099-MISC.

Při pozdějším prodeji nebo swapu těchto tokenů vzniká kapitálový zisk nebo ztráta oproti hodnotě v okamžiku jejich přijetí, který se od aktuálního daňového roku vykazuje na formuláři 1099-DA. U stablecoinů držených při kurzu 1 $ je zisk nebo ztráta obvykle zanedbatelná, vedení záznamů však zůstává důležité.

Podrobnější přehled toho, jak to vypadá v praxi, najdete v našem průvodci zdaněním kryptoměn. Podmínky se liší podle země a individuální situace – daňový poradce vám pomůže aplikovat pravidla na váš konkrétní případ.

Pro většinu spořitelů je nejpraktičtější kombinovat obojí – v různém poměru a pro různé účely.

Tradiční spořicí účet se hodí pro peníze, které si nemůžete dovolit ztratit a ke kterým možná budete potřebovat rychlý přístup. Patří sem pohotovostní rezerva, krátkodobé úspory na plánované výdaje a veškerá hotovost, kterou chcete mít krytou pojištěním vkladů. Potenciál výnosů je sice nižší, ochrana jistiny je však zásadní – zejména u vyšších zůstatků.

Krypto earn produkty se hodí pro prostředky, u nichž jste ochotni podstoupit určité riziko výměnou za potenciálně vyšší nebo flexibilnější úroveň odměn. Odměny za stablecoiny plyne ze zůstatků v hodnotě dolaru, aniž by byly vystaveny volatilitě cen kryptoměn. Staking a DeFi produkty nabízejí vyšší potenciální výnosy, ale také vyšší riziko.

Jako výchozí alokaci ponechte pohotovostní a nezbytné úspory na účtu pojištěném FDIC a část volných úspor vložte do odměn za stablecoiny. Na krypto straně začněte v malém, pochopte, co každý produkt s vaším vkladem dělá, a rozsah zvyšujte postupně, jak budete nabývat jistoty.

Vždy volte renomovanou burzu, jako je Kraken, s dobře zavedenou historií a špičkovými bezpečnostními postupy v oboru. Optimální rozdělení nakonec závisí na vaší individuální toleranci rizika a finančních cílech.

Pokud se s kryptem teprve seznamujete, je obvykle snazší začít v malém na regulované platformě a postupně prozkoumávat produkty Earn. Obecný postup vypadá takto:
Pokud se s kryptem teprve seznamujete, je obvykle snazší začít v malém na regulované platformě a postupně prozkoumávat produkty Earn. Obecný postup vypadá takto:

1. Otevřete a ověřte účet Kraken.

2. Vložte prostředky – buď hotovost, kterou můžete převést na stablecoin, například USDC, nebo způsobilé kryptoaktivum, které již vlastníte.

3. Zapněte Auto Earn nebo se přihlaste do konkrétního programu odměn, který odpovídá vašim aktivům a regionu.

4. Sledujte odměny, které se načítají denně a jsou zpravidla vypláceny každý týden.

Na konkrétní produkty se vztahují geografická omezení a ne každý program Earn je dostupný ve všech regionech. Před přihlášením si prostudujte podrobnosti produktu a podmínky – budete přesně vědět, co očekávat.

Chcete porovnat aktuální sazby? Přihlaste se do Kraken a zobrazte aktuální výnosy APY dostupných produktů Earn, nebo prozkoumejte Kraken Earn a porovnejte standardní a Kraken+ úrovně.